23/03/2025 23:13

保險改革 5 大重點一次看！將於 7/1上路、實支實付10/1 實施！

# 保險改革, 失能險, 實支實付

多項保險改革新制將於7月1日啟動，包括分紅保單強化分紅揭露、失能險界定更明確、電動車專屬保險，以及旅平險新費率上路。實支實付醫療險改制將於10月1日實施，本文將詳細帶您了解這5大改革重點。

保險改革重點1-實支實付醫療險新制

實支實付保險即將停賣！金管會在去年底宣布改革實支實付醫療險，回歸損害填補原則，與業者、產險及壽險公司協商後，確定將於10月1日實施，現有保單非保證續保者，一律也跟新保單一樣，未來將不再接受副本理賠。

改革原因：金管會宣布改革醫療險制度，避免民眾濫用保險理賠，提出了「損害填補原則」。
新原則概述：新原則保險理賠必須為正本理賠，最高不超過醫療總費用，同一手術僅可賠償一次。
實行時間：10月1日實施，對現有保單影響不大。
影響：若A先生在10月1日後購買兩份保單，其中一家理賠不足時，只能向另一家公司申請「差額」理賠。

損害填補原則是什麼？

損失填補原則，又稱「不當得利禁止原則」，意指保險對損害的填補不得超過被保險人的損害範圍。保險的主要精神是補償因危險造成的損害，而非讓被保險人獲取不當得利，否則保險制度將淪為賭博制度。

保險改革重點2-疾病失能險停售

保險改革 5 大重點一次看！將分別於 7/1上路、10/1 實施！ — 自7月起，失能險僅涵蓋意外失能範圍

失能險曾被當成長照險拿來賣，增加了理賠風險。為回歸初衷，自7月起，失能險僅涵蓋意外失能，保險內容需明確區分意外和疾病所導致的失能。多家保險公司將於6月底前下架與醫療相關的失能險，待修改符合法令規定後重新上架。

改革原因：保險業者將回歸意外失能險的單純設計，取消生病失能險的理賠範圍，避免誤導消費者。
新原則概述：新規定要求失能給付需明確區分是意外還是疾病所造成的失能，並禁止將失能險當作長照險銷售。
實行時間：7月1日實施，失能險重新上架前需修改符合法令規定。
影響：疾病造成的失能將不能申請理賠。

失能險是什麼？

失能險保障「生理失能」後的生活需求，無論輕、中、重度，只要符合保單條款即可理賠。保障包括一次性給付的失能保險金及定期給付的失能扶助保險金，補償因「工作收入中斷+失能後看護」所需的醫療及生活照護費用。

保險改革重點3-分紅保單新機制

分紅保單將在7月1日規定，金管會要求7月開始分紅機制要透明、不能以高分紅作為宣傳話術，並要求現金流量測試以及分紅保單要設區隔帳戶等，且如分紅保單是以綜合險銷售，像是有健康或意外傷害保障等，就要改為附約，不參與分紅保單分紅，若要維持主約，就須要重新送金管會審核保單。

改革原因：杜絕保險誇大推銷，避免誤導消費者。
新原則概述：分紅機制透明化，增加分紅保單新制度。
實行時間：7月1日實施。
影響：分紅保單產品內容更明確。

分紅保單新制的5大重點

分紅機制透明化：分紅機制需簡單易懂，每年寄發紅利分配通知書，內容包括盈餘、紅利金額、來源及給付方式。若連續兩年未達最可能分紅金額，需說明原因。
禁止過度宣傳高分紅：不得公布「高分紅」假設，避免誤導保戶認為可長期獲得高分紅。
強調紅利非保證：保單條款和宣傳材料中需明確說明「紅利非保證給付」，僅能列出最可能、較低紅利金額及可能紅利為零的假設。
現金流量測試：保單定價需採現金流量測試，選擇最差情境的65％，設立區隔帳戶管理紅利盈餘，確保持續性、可負擔性和平穩性，盈餘分配比率不得低於70％。連續兩年未達最可能紅利金額，需向董事會報告並向保戶和金管會解釋及提出改善措施。
核准制：分紅保單若包含醫療、意外等非壽險保障，需採核准制需事先送審。若這些保障以附約形式存在，可採備查制。

保險改革重點4-旅平險費率調降

金管會宣布，個人旅平險中的「意外死亡及失能給付」7月1日起費率將調降10％。因調降的是費率表而非發生率上限，7月起所有保險公司的旅平險都將適用新費率表，保費都會跟著下降，不會有公司不跟進調降保費。但產險公司賣的旅遊不便險則不受影響。

以一般出國5天、身故保障1000萬元計算，保費約可省60元。

改革原因：調降保險費率
新原則概述：個人旅平險中的「意外死亡及失能給付」7月1日起費率將調降10％
實行時間：7月1日實施，產險公司的旅遊不便險不受影響。
影響：保險變便宜。

保險改革重點5-電動車專屬保險

眾所矚目的電動車專屬保險也將於7月1日起正式實施，根據金管會正式公布的專屬保險架構，除了電動車專屬保險的車體險本身，另外對於電動車的電池或充電，再搭配三個附加條款讓車主加保。電動車保險費用預估較原先傳統車體險調漲6%至9%。但產險業者透露，部分續保單因為作業時間問題，將維持原先費率，預計9月1日之後電動車保單市場的調漲幅度才會明朗化。